The post ניתוח פנסיוני מקיף first appeared on מגיע לי.

The post הכספים האבודים שלי first appeared on מגיע לי.

The post ספר דיגיטלי – "מגיע לי" first appeared on מגיע לי.

.

המסלול המשתנה :

קיים במסלול זה 2 מסלולים ריבית פריים + ריבית משתנה ל5 שנים.

 

ריבית פריים – ריבית המתבססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5% , כמו כן הקרן במסלול זה אינה צמודה למדד ולכן ניתן לפרוע אותה ללא קנסות, אך חשוב לזכור שבנק ישראל מעדכן את הריבית פעם בחודש ולכן תקופות בהם הריביות משתנות בצורה חדשה יכול לגרום לשינויים קיצוניים גם בהחזר החודשי. ההחזר הוא אינו קבוע והוא תלוי בריבית המשתנה.( ברוב המסלולים ריבית הפריים משתנה פעם בחודש.

 

ריבית משתנה ל5 שנים – מסלול זה מאוד דומה לריבית הפריים אך ההבדל הוא שישנה מעין תחנת יציאה כל 5 שנים, הלווים יכולים לבחור להעביר את החלק הזה במשכנתא למסלול אחר.

המסלול הקבוע :

במסלול הקבוע יש לנו את הריבית הקבועה שצמודה למדד ואת הריבית הקבוע שאינה צמודה למדד , הריבית אינה משתנה .

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה –  למדד היא משכנתא שבה הריבית נשארת קבועה לחלוטין ונותרת ללא שינוי לאורך כל חיי המשכנתא , מה שאומר שהריבית שלנו לא תעלה תרד וכך נשאר לשלם את אותו הסכום לאורך כל תקופת לקיחת המשכנתא.

משכנתא בריבית קבוע צמודה למדד –במסלול זה הריבית תישאר קבועה למשך כל תקופת המשכנתא אבל קרן המשכנתא תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן ותגדל בהתאמה לשינוי המדד. עצם העובדה שהמדד יחול על המשכנתא תביא לעלייה בהחזרים החודשיים בהתאמה לעליית המדד.

• צמודה או לא צמודה ?

מסלול קבועה לא צמודה משתלם לאותם אנשים שבכוונתם להישאר עם המשכנתא לטווח הארוך יותר מ50% מתקופת המשכנתא.

ומסלול קבועה צמודה למדד תתאים לאותם אנשים אשר ירצו לפתוח את המשכנתא ב10-12 שנים הראשונות.

The post איך נתאים מסלול משכנתא? first appeared on מגיע לי.

 מה עומד מאחורי המשכנתא שלנו , איך כדאי לחלק אותה , כמה ריבית אנחנו אמורים לשלם , ומה בעצם הסכום שאנחנו צריכים לקחת ?.

נקודה חשובה שכדאי שנזכור – הנתונים שנציג הם מאוד כללים הם נתונים המסכמים את כלל האוכלוסייה ולא את האדם בפרט, לכל אדם יש את הפרמטרים שלו , את העבר הכללי, המשתנים הפיננסים, אנחנו נביא אתם התמונה הכוללת אך על מנת להצליח באמת נצטרך לראות את התמונה האמיתית שלכם.

אז איך נתמודד עם כל השינויים הללו ?

נחלק את הדרך שלנו לכמה מסלולים.

מסלול ראשון – פריים 30% מסך ההלוואה

 

 מסלול ה"פריים" מסלול הכולל 30% מסך ההלוואה – מסלול המשתנה בכל שנה.

זהו מסלול שמוכיח את עצמו בשוק מדי שנה, הוא נמוך מאוד ומאפשר לנו המלווים פרעון מוקדם ללא קנסות גם בתקופה שבה הבנקים מעלים את הריבית .

מאפייניו של המסלול :

1. המסלול אינו צמוד למדד
2. ניתן למחזר ללא קנס
3. ניתן לפרוע ללא עלות
4. הריבית שלו נמוכה

יתרונות וחסרונות של המסלול –

יתרונות	חסרונות
אינו צמוד למדד	בעת עליית הפריים עלייה חדה בהחזר הכספים
אינו גובה קנס
ניתן לפרוע ללא עלות
ריבית נמוכה

 

כמו שניתן לראות כמות היתרונות עולה על כמות החסרונות, החיסרון בעליית הפריים הוא חיסרון מאוד מינורי מכוון שמרבית מהאוכלוסייה לוקחת את המשכנתא לתקופה ארוכה בין 20-30 שנה שבמהלך השנים כמו שהעלייה חדה כך גם יכולה להיות הירידה חדה.

 

 

 

מסלול שני – מסלול קבועה לא צמודה

מסלול שני: מסלול קל"צ – 30% מסך ההלוואה.

מסלול קל"צ –משכנתא בריבית קבועה לא צמודה היא משכנתא שבה הריבית קבועה לחלוטין ונותרת ללא שינוי לאורך כל חיי המשכנתא. מסיבה זו, התשלומים החודשיים על הקרן הם קבועים ויורדים מדי חודש בחודשו.

 

מאפייניו של המסלול –

1. החזר קבוע ויציב
2. לא צמוד למדד
3. יש סיכוי לשלם קנס כאשר נפרע או נמחזר את המשכנתא
4. הריבית שלו גבוהה

יתרונות וחסרונות של המסלול –

יתרונות	חסרונות
החזר קבוע ויציב	תשלום קנס – בעת פרעון או מיחזור המשכנתא
לא צמוד למדד	ריבית גבוהה
ריבית קבוע

 

מסלול שלישי – צמודת מדד 20% מסל ההלוואה

מסלול בריבית קבועה צמודת מדד20% מסך ההלוואה.

ריבית קבועה בהגדרה היא ריבית שקלית שאינה משתנה בהתאם לריבית במשק כלומר, אם אתם בוחרים לקחת משכנתא בריבית קבועה אז לא משנה לנו אם יהיה שינוי במשק או שינוי בריבית אנחנו נשלם את הריבית הקבועה.

מאפייניו של המסלול :

1. צמודה למדד
2. הריבית שלו זולה מהקל"צ
3. ההחזר שלו יעלה באופן יחסי עם השנים
4. יש סיכוי לשלם קנס כאשר נפרע את המשכנתא

 יתרונות וחסרונות :

יתרונות	חסרונות
צמודה למדד	עליה בסכום ההחזר באופן יחסי עם השנים
זולה מהקל"צ	סיכון בתשלום קנס בפרעון המשכנתא

 

 

מסלול רביעי – משתנה לא צמודת מדד

ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד זהו מסלול אשר הקרן לא צמודה והריבית משתנה פעם ב-5 שנים בהתאם לשינוי של עוגן אג"ח שניתן לקחת עד 30 שנה.

המאפיינים שלו –

1. הוא לא צמוד מדד (יתרון)
2. הריבית שלו נמוכה מהקבועה הלא צמודה
3. הריבית שלו תשתנה בעוד חמש שנים
4. יש לו נקודת יציאה כל חמש שנים

יתרונות וחסרונות:

יתרונות	חסרונות
לא צמוד למדד	ריבית משתנה כל חמש שנים **  יכול להיות גם יתרון
ריבית נמוכה
נקודת יציאה

 

The post המשכנתא שלי first appeared on מגיע לי.

אחת המטרות של התהליך לצאת מהמינוס הוא להגיע ליעד חסכון חודשי, כאן תוכל ללמוד איך לבצע צעדים ראשונים של חסכון והשקעה.

הסיבה לכך שיעד חסכון הוא קריטי היא על מנת שהחיסכון החודשי יוכל לשמש אותנו במקרים לא צפויים וימנע מאיתנו לחזור חזרה למקום ממנו יצאנו.

מלבד זאת אותו החיסכון ברגע שיהפוך להשקעה טובה יוכל לעזור לנו לשפר באופן ניכר את עתידנו הפיננסי.

הרי בסופו של דבר אם כל חודש כל מה שעשינו הוא להכניס ולהוציא את אותו סכום הכסף מבלי לצבור דבר אז מבחינה פיננסית אנחנו עומדים במקום.

אין לך מושג איך לחסוך או להשקיע?

תתחיל בברור מאליו תפריש כל חודש מההכנסה 10% לחסכון בפק"ם או כל תוכנית אחרת .

כמובן שאין לעשות את זה אם החסכון מכניס אותך למינוס כי הרי כבר הבנו שיש מחיר אחר למינוס והוא ריבית מהגבוהות שיש.

אם אתה לא יודע אז קודם כל תתחיל בקטן.

נכון שהריבית בפק"ם לא תעשה אותך עשיר ואולי אפילו תשלם עמלה קטנה , אבל כרגע זה או זה או לשים מזומן מתחת לבלטה כל חודש.

לא משנה איך, אתה צריך למצוא את הדרך לחסוך.

אחרי שתתחיל מ10% תמצא את הדרך להגדיל את האחוזים מחודש לחודש לפי התוכנית של לצאת מהמינוס על ידי הקטנת הוצאה או יצירת הכנסה.

כמובן שיש למקסם כל תוכנית שמביאה לחיסכון מוטב כמו הגדלת ההפרשה לחיסכון לכל ילד מה שיוביל לחסכון כפול, הגדלת ההפרשות לקרנות שניתנות על ידי המעסיק ועוד..

אבל מה עושים עם הכסף ? איך מתעשרים?

לאחר יותר מ 15 שנה שאני מתעסק בשוק ההון ולאחר שעבדתי בנדל"ן דבר אחד אני יכול לומר בוודאות.

"לא משחקים עם הכסף לפני שלומדים מה ואיך עושים"

איך לומדים?

מוצאים מורים שעשו והגיעו לאן שאתה רוצה וצא מנקודת הנחה שבמקומות האלה כשאדם עם כסף פוגש אדם עם ניסיון ,

האדם עם הנסיון הולך עם הכסף.

אל תשחק עם כספי החיסכון שלך בתקווה להתעשרות מהירה , רוב הסיכויים שגם אם תפגע בניחוש הראשון בסוף תפסיד.

לכן תשקיע 10% מכספי החסכון שלך להשכלה פיננסית נאותה , לך לקורסים בשוק ההון שמלמדים לא מסחר יומי אלה השקעות.

שב עם יועץ ההשקעות בבנק ובנה תיק השקעות שתואם את פרופיל הסיכונים שלך .

תעשה את הצעדים בזהירות , אבל הכי חשוב תעשה!!

חשיבות ההשקעה מגיל מוקדם , סוד הריבית דריבית

אחד מגדולי המשקיעים בכל הזמנים וורן באפט אומר שאחת הסיבות המשמעותיות ביותר לעושרו הוא הסוד של ריבית דריבית.

מה זאת ריבית דריבית?

כשאנחנו משקיעים 100 שקל בתוכנית חסכון של %4 ריבית שנתית הכסף שלנו מתחיל לצמוח לא באופן טורי אלה באופן מעריכי.

מה הכוונה?

בשנה הראשונה הכסף גדל ב 1.04 = ולכן בסוף שנה יש לנו 104 שקלים

בשנה השניה הכסף גדל שוב ב 1.04 רק שהפעם בגלל שיש לנו את הריבית מהשנה שעברה אז יש לנו עכשיו 108.16 ש"ח במקום 108.

בשנה העשירית יש לנו 148 ש"ח במקום 140 ש"ח שהיו לנו אם כל שנה היינו רק מקבלים את הריבית על ה 100 המקוריים.

כעבור 30 שנה יש לנו 324 ש"ח במקום 220 ש"ח שהיו לנו אם כל שנה היינו רק מקבלים את הריבית על ה 100 המקוריים.

עכשיו בואו נגדיל את המספרים:

10,000 בהשקעה עם 4% ריבית שנתית היו שווים אחרי עשור 14,800 ש"ח

אחרי 30 שנה הם היו שווים 32,400 ש"ח פי שלוש מהסכום המקורי ומבלי שנגענו בכסף 30 שנה.

מה יקרה אם במקום השקעה שנתית נעשה את זה בהשקעה רבעונית של 1,000 שקל לרבעון?

כנס למחשבון חסכון , כזה שיש בכל אתר בנק ותברר זה יהיה השיעור הראשון שלך לעצמך בחסכון.

The post חסכון והשקעה – צעדים ראשונים first appeared on מגיע לי.

הרבה מחפשים  סוד נסתר שיאפשר להם לנהל את התקציב המשפחתי בקלות.
הם רוצים תקציב שייתן להם יכולת לבזבז הכל ובאופן ספונטני , שלא יגביל אותם לעולם,
שייתן להם חופש ובמקביל הם לעולם לא יחרגו ממה שיש.

הדרך לשם היא באמצעות קביעת סטנדרטים ברורים.

מה הכוונה בסטנדרטים?

יש משפט חזק באנגלית:

"YOU DON'T ALWAYS GET WHAT YOU WANT  , YOU GET WHAT YOU NEED "

מה הייתה כוונת המשורר?

בחיים לרוב לא נשיג מה שאנחנו חושבים שאנחנו רוצים,

כמה פעמים רצית אוטו חדש או חופשה או אפילו להרזות עשר קילו ולא עשית עם זה כלום?

זה בגלל שאנחנו לא תמיד פועלים לשלם את המחיר שצריך כדי להשיג מה שאנחנו רוצים אבל תמיד נדאג להשיג מה שאנחנו מאמינים שאנחנו חייבים.

אז מה בעצם הכלי שאני מציע כאן?

באמצעות הגדרת הסטנדרטים שלנו באופן ברור של מה שאנחנו חייבים וקביעת רף ברור של מה שמגיע לנו אנחנו יכולים לקבוע סדרי עדיפויות ברורים וללא מאמץ מנטלי .

דוגמה מהחיים:

מאז שהתחתנתי אני והעזר כנגדי נשאבנו לגידול הילדים ועבודה ועם הזמן התחלנו להתפשר בכל מה שקשור לסדר בבית.

התוצאה היא שלאט לאט מצאתי את עצמי קם בבוקר לכיור מלא כלים.

לא הבנתי איך פעם לעולם לא היית סיטואציה כזו ואיך בבית של ההורים שלי ושלה לעולם לא חיו ככה.

אז מה עשינו ?

הגדרנו את הסטנדרט שוב, שזה אומר מה חייב לקרות .

לא בשבילנו אלה יותר מזה בשביל הילדים שילמדו שככה צריך להיות ויקבלו הרגלים נכונים של סדר וניקיון.

איך משתמשים הלכה למעשה ואיך זה קשור לניהול תקציב משפחתי?

על פניו סיפור פשוט אבל רלוונטי לכל תחום .

כי ברגע שמגדירים את זה כמאסט אז אין שאלה אם לשבת לראות תוכנית או לסדר קודם את המטבח ..

כנ"ל אם לצאת לחופש ולחרוג בחשבון העו"ש או במקום זה את הכסף המעט שפנוי לנתב לחיסכון.

ברגע שמגדירים את הסטנדרטים הנכונים ומעלים את הרף קל מאוד לעשות תהליכים מאתגרים ולהגיע לתוצאות חדשות.

את התקציב בונים לפי אותם סטנדרטים ומה שמכתיב את הבחירות העתידיות הן הסטנדרט החדש שהצבנו לעצמנו.

לסיום סרטון ששווה את ההשקעה בצפייה שמדבר על החלטות לשנה החדשה:

The post ניהול תקציב משפחתי , פותחים שנה first appeared on מגיע לי.

כפי שקראת באתר עברתי מסלול חיים מאתגר בעיקר בתחום הכלכלי.

אני בוגר תואר ראשון בחשבונות וכלכלה ותואר שני במנהל עסקים עם הסמכות בניהול פרויקטים , ISO ,ועוד..

עד לפני מספר חודשים עבדתי כסמנכ"ל כספים בחברה קבלנית.

מה שאפשר לחברה לשפר את מצבה הכספי מקצה לקצה בפרק זמן של שנה.

עלויות התפעול הופחתו בכ 30 אחוז.

הרווח הנקי הוכפל.

בוצעו פעולות גביה מלקוחות ששיפרו את תזרים המזומנים במיליוני שקלים .

לפני תפקיד זה עסקתי כחשב מינהל תכנון בעיריית באר שבע ,

ניהלתי את כל תקציבי הפרויקטים ההנדסיים של הרשות בסך של מיליארדי שקלים תוך חסכון של עשרות מיליוני שקלים.

בין הדברים שעשיתי היו כתיבת תוכניות עבודה , הכנת תקציבים שנתיים , הכנת הסכמים ובקרה על חשבונות בהיקפים גדולים.

בתהליך לימוד שעשיתי עם אחד מטובי המאמנים האישיים בארץ (רובי שטיינר , המומלץ בחום לכל מי שמחפש מאמן תותח ) למדתי כלים יחודיים שאפשרו לי לפרוץ את המוכר והסביר בעיניי ולהגיע למקומות חדשים.

אחד הדברים הטובים שלמדתי על עצמי בתהליך הוא שהתשוקה שלי בחיים היא ללמד כיצד לעשות משקל שתיים ואיך לחסוך מכל שקל 90 אגורות.

פרויקטים שבוצעו בזמן האחרון

ייעוץ לתביעה כמומחה לאחת מהרשויות בארץ הביא להצלחה בבקשת רשות להגן כנגד תביעה של מליוני שקלים.

חוות דעת לאחת הרשויות בארץ מצאה טעויות בתחשיב הפרויקט בסך 230,000 ש"ח שנחסכו מכספי הרשות.

עריכת הצעות מחיר לחברה הביאה לחסכון של כ 1.5  מיליון ש"ח למול המחיר המתוכנן.

The post יהודה מרסיאנו- להגיע עם העסק לשלב הבא first appeared on מגיע לי.

The post איך לגמור את החודש? first appeared on מגיע לי.

עמותת פעמונים – ליווי משפחתי

הרבה אנשים שמתייעצים איתי לגבי תהליך ליציאה מהמינוס שואלים אותי על עמותת פעמונים , היות והתנדבתי בעמותה וליוויתי משפחות דרכה החלטתי להקדיש מאמר לתת מענה לאותם אנשים שמתלבטים.

משפחות עם מינוס יכולות לצאת ממנו רק אחרי שביצעו שינוי ,
דרך אחת זה על ידי למידה עצמית ומשמעת באמצעות אתרים כמו זה,
והדרך השנייה היא באמצעות ליווי של יועצים בעלות של אלפי שקלים או של עמותת פעמונים ללא עלות כלל.

למידה עצמית ושינוי בכוחות עצמך מתגמל מאוד אך לרוב למי שלא יודע את הדרך זה תהליך מאתגר .
לכן הקמתי את האתר כדי לתת כמה שיותר כלים פרקטיים ומתוך מטרה לסייע ולהביא את כל הכלים האפשריים לאנשים שבחרו במתווה זה.

ליווי על ידי יועצים

היתרון של ליווי מסוג זה שכביכול מי שמלווה אותך יודע יותר על הדרך הנכונה וחוסך זמן של שאילת שאלות וחיפוש.

יחד עם זאת מרבית היועצים נותנים פתרונות קיצוניים כדי להראות כביכול שינוי שיצדיק את השכר שלהם.
פתרונות שלצערי לא מחזיקים אחרי הרבה זמן כי אין כאן שינוי תפיסה והרגלים.

יחד עם זאת אני לא פוסל את גישת היועצים היות ולפעמים כשמשלמים על משהו יש נטייה להיות יותר מחויבים לתהליך.

ליווי על ידי עמותת פעמונים

עמותת פעמונים היא מוסד ללא כוונת רווח ועושה עבודת קודש לדעתי.

כל המתנדבים בעמותה עוברים הדרכה של מספר ימים כדי לייצר שיטה אחידה עם כללים שחוזרים על עצמם בכל מפגש.

עצם ההצמדות שליטה אחידה מראה שיש כאן הבנה עמוקה של מה עובד ומה לא.

כמוכן לעמותה יש מומחים במגוון תחומים כמו משכנתאות וביטוחים שנותנים סל פתרונות כולל למשפחה.

חלק מהמלווים הינם משפחות שעברו את התהליך בעצמך ובעצם יודעים להעביר את מה שחוו למשפחה שבתהליך.

יחד עם זאת היות והעמותה מבוססת על מתנדבים המשפחה יכולה למצוא את עצמה עם מלווה חסר ניסיון חיים ממשי,
כמו סטודנט שרק עכשיו לומד תואר ראשון שטרם הקים משפחה ולא מכיר את הקשיים שחווה משפחה.
במקרה כזה רכז האזור ייתן יותר סיוע לתהליך הליווי על מנת להגיע למטרה המיוחלת.
עוד חסרון זה משך הזמן שלוקח עד לאישור תהליך הליווי וקבלת מלווה מה שלפעמים מפחית מהמוטיבציה של המשפחה שרוצה לבצע שינוי מיידי.

למרות 2 החסרונות שכתבתי אני ממליץ מאוד לכל מי שצריך לפנות לעמותת פעמונים או אפילו רק לבקר באתר שיש בו הרבה כלים לכלכלת משפחה נכונה.

אהבת את המאמר?

הצטרף עכשיו למנוי האתר וקבל כלים נוספים ישירות למייל!

The post עמותת פעמונים , סיוע למשפחות first appeared on מגיע לי.